Ziekte kost zzp’er €2.750 per maand: buffer binnen een jaar op

Een zelfstandige ondernemer die tijdelijk arbeidsongeschikt raakt, verliest gemiddeld €2.750 netto per maand aan besteedbaar inkomen. Dat blijkt uit een analyse van de meest recente cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek ( CBS ) en TNO , uitgevoerd door Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl. Zzp’ers beschikken gemiddeld over een bedrijfsvermogen van €34.400. Als dat vermogen wordt ingezet als noodbuffer, is het na ongeveer twaalf maanden volledig opgebruikt. Ondertussen heeft meer dan 80% van de zelfstandigen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en dus geen structureel inkomen bij langdurige ziekte.

Financiële klap bij ziekte

Volgens de meest recente CBS-cijfers verdienen zelfstandigen gemiddeld €33.000 netto per jaar, oftewel zo’n €2.750 per maand aan besteedbaar inkomen. Bij volledige uitval betekent dat een direct verlies aan besteedbaar inkomen, het geld waarmee vaste lasten en privé-uitgaven worden betaald. De verschillen tussen sectoren zijn groot. In de financiële dienstverlening bedraagt het gemiddelde maandinkomen ruim €3.800 netto, terwijl ondernemers in de horeca of kunst- en cultuursector vaak niet boven de €1.200 tot €1.400 per maand uitkomen.

“Veel zzp’ers onderschatten de financiële impact van ziekte,” zegt woordvoerder Gabriël Baysoy van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl. “Een buffer van €30.000 lijkt veel, maar bij een inkomensverlies van €2.750 per maand is die binnen een jaar verdwenen. Zonder verzekering of andere voorziening betekent dat direct een groot financieel risico.”

Lage verzekeringsgraad, hoog risico

Uit de cijfers blijkt dat slechts 15,7% van de zelfstandigen een AOV heeft afgesloten. Dat betekent dat ruim 84% van de zzp’ers onverzekerd is tegen inkomensverlies bij ziekte of ongeval. In totaal heeft slechts 21% een vorm van vangnet, zoals een broodfonds of vrijwillige UWV-verzekering. “Werknemers bouwen op loondoorbetaling bij ziekte,” zegt Baysoy. “Maar voor zelfstandigen is het simpel: geen werk betekent geen inkomen. Toch stellen veel ondernemers een verzekering uit omdat ze denken dat het te duur of ingewikkeld is. De realiteit is dat het alternatief veel duurder kan uitpakken.” Verplichte AOV pas in 2027 Het kabinet werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, maar de invoering is al meerdere keren uitgesteld. Volgens de huidige planning treedt de regeling op zijn vroegst in 2027 in werking.

Tot die tijd blijft verzekeren vrijwillig, maar het financiële risico bij ziekte ligt volledig bij de ondernemer zelf. Baysoy: “Juist nu is het belangrijk dat zzp’ers zelf in actie komen. Wachten tot de overheid iets regelt, kan betekenen dat je ondertussen bij onvoorziene langdurige ziekte je spaargeld opbrandt.”

Veel ondernemers zijn kwetsbaar

De cijfers laten volgens Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.nl zien dat financiële weerbaarheid onder zelfstandigen nog steeds beperkt is. De combinatie van een laag verzekerd percentage, stijgende kosten en beperkte reserves maakt veel ondernemers kwetsbaar. “Het begint met inzicht,” zegt Baysoy. “Weten wat je verdient, wat je uitgeeft en wat er gebeurt als dat inkomen wegvalt. Pas dan kun je keuzes maken: verzekeren, sparen, of een alternatief opzetten. Niet kiezen is ook een keuze, maar wel een met veel risico.”